曾经在银行零售版图中占据重要地位的信用卡业务，正经历一场“降温”。与此同时，消费贷成为银行寻求零售业务增长的新突破口。值得关注的是，尽管消费贷呈现出良好的发展态势，但银行零售业务在转型中仍面临诸多挑战。

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　　信用卡业务遇冷

　　央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张，同比增长1.29%。其中，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。

　　从各大银行披露的年报数据来看，这一收缩态势更为明显。某国有行在年报中提到，境内银行机构信用卡在册卡量为 6300.94 万张 ，同比下降11.66%；信用卡累计消费额为24513.35亿元，同比下降12.81%。另一大行的年报显示，全年信用卡总消费金额为23205.10亿元，同比下降16.57%。

　　此外，信用卡业务的不良率也在上升，致使银行加大力度处置不良资产。银行业信贷资产登记流转中心的数据显示，2024年全年，共计2861.9亿元不良贷款挂牌转让，较 2023 年增加1273.7亿元，增幅高达80.2%。其中批量个人业务（如信用卡、消费贷等）在全年成交比例中达到七成，全年成交规模为1583.5亿元。

　　为了应对业务收缩和不良率攀升的双重压力，多家银行近两年来密集关停信用卡中心，同时缩减信用卡权益，包括取消部分权益服务等。

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　　消费贷异军突起

　　在信用卡业务遇冷的背景下，消费贷成为银行寻求业务增长的突破口。

　　3月中旬，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。

　　随后，金融监管总局发布通知，对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元；针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

　　业内人士指出，与信用卡业务相比，消费贷具有独特的优势。消费贷业务运营成本与客群维护成本低，在净息差承压背景下，其放贷收息模式对银行收入贡献更为直接。

　　央行数据显示，住户消费贷款保持增长。2024年四季度末，本外币住户贷款余额 82.84 万亿元，同比增长3.4%，全年增加2.72万亿元。其中，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

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　　消费贷利率重返3%

　　尽管消费贷业务呈现出良好的发展态势，但银行零售业务在转型过程中仍面临诸多挑战。银行为了争夺客户，纷纷降低利率并提高额度，这无疑压缩了银行的利润空间。过度的价格竞争还可能导致银行忽视风险，放松对借款人的审核标准，从而增加贷款违约的风险。

　　值得关注的是，有业内人士表示，多家银行接到总行通知，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。金融投资报记者查询某银行APP发现，其旗下的个人贷款类产品年利率从此前的2.58%重返3%。

　　分析人士认为，在产品创新方面，银行应进一步挖掘市场需求，推出更多差异化、个性化的消费贷产品。针对高净值客户，可以推出高端消费贷产品，提供更高的额度和更灵活的还款方式；针对年轻客户群体，可以开发与新兴消费场景相结合的产品。

　　与信用卡业务相比，消费贷的资金用途更为广泛。部分借款人可能会将消费贷资金挪用至股市、楼市等投资领域，一旦投资失败，将无法按时偿还贷款。业内人士认为，在行业规模不断扩大的过程中，银行应提升风险管理水平，实施贷前资格审查、贷中资金流向监控、贷后持续跟踪的三层风险防范体系，利用大数据与人工智能技术来建立风险预警机制。

　　另一方面，在当前市场环境下，消费者应理性选择贷款产品，比较不同银行或机构的利率、审批速度及贷款额度，并确保贷款资金用于合同约定的用途。同时，要避免过度借贷，控制债务负担，以便在享受消费贷便利的同时，确保借贷行为的可持续性和合理性。